コラム

今回は、家づくり初心者の方が必ずといっていいほど気になるテーマ
「住宅ローンって、結局どれを選べばいいの？」というお話です。

土地や間取りの前に、実はとても大切なのが「資金計画」。
住宅ローンの選び方ひとつで、将来の安心感は大きく変わります。

これから家づくりを始める方に向けて、基本からわかりやすく整理してみます。

住宅ローンの種類って何があるの？

住宅ローンには大きく分けて3つのタイプがあります。

① 変動金利型

金利が半年ごとに見直されるタイプ。
一般的に金利は低めですが、将来的に上昇するリスクがあります。

② 固定金利期間選択型

「10年固定」など一定期間だけ金利が固定されるタイプ。
期間終了後はその時の金利に変更されます。

③ 全期間固定型（例：住宅金融支援機構のフラット35）

借入期間中ずっと金利が変わらないタイプ。
金利はやや高めですが、安心感は大きいです。

【比較表】それぞれの特徴を整理

種類	金利の水準	将来の安心感	向いている人
変動金利	低い	△ 上昇リスクあり	収入に余裕がある方
固定期間選択	中間	△ 期間終了後は変動	バランス重視の方
全期間固定	やや高い	◎ ずっと一定	将来不安を避けたい方

※金利水準は金融情勢により変動します。

金利1％の差って、どれくらい違う？

たとえば3,500万円を35年借りた場合で比較してみましょう。

• 金利0.5％ → 総返済額 約3,800万円
• 金利1.5％ → 総返済額 約4,400万円

約600万円の差になります。

この金額差は、
・外構工事
・太陽光発電
・高性能な断熱材
などが丸ごと入ってしまうレベルです。

だからこそ、住宅ローン選びは“なんとなく”では決められません。

「今は変動が得」って本当？

よく聞く言葉ですが、これは半分正解で半分不正解です。

確かに現在は変動金利が低水準です。
しかし金利は政策や経済状況で動きます。

たとえば日本銀行（日本銀行）の金融政策が変われば、
変動金利に影響が出る可能性があります。

重要なのは「損か得か」ではなく、

✔ 金利が上がっても生活は維持できるか
✔ 教育費や老後資金と両立できるか
✔ 精神的に不安なく眠れるか

という視点です。

家は“安心して暮らす場所”。
ローンで不安になるのは本末転倒です。

初心者がやりがちな失敗

① 借りられる額＝借りていい額だと思ってしまう
② 月々の返済額だけで判断してしまう
③ 土地と建物を別々に考えてしまう

特に③は要注意です。

土地価格が上がれば、借入額も増えます。
すると金利リスクも増える。

土地・建物・諸費用・ローン条件は
必ずセットで考える必要があります。

エッグ住まいる工房の資金計画

私たちは「いくら借りられるか」ではなく、
「いくらなら安心して暮らせるか」を踏まえた資金計画を一緒に考えます。

・将来の金利上昇を想定したシミュレーション
・教育費や老後資金を踏まえた返済計画
・自然素材住宅に必要な性能とのバランス

住まいづくりは、建物の話だけではありません。
心の健康・身体の健康と同じように、
お金の健康も大切です。

家を建てたあと、
「この選択でよかった」と思えるかどうか。

そのために、まずは住宅ローンの基本を理解することから始めてみませんか？

資金計画のご相談も、いつでもお待ちしております。

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